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鲜为人知的国外光伏保险内幕

日期:2019-4-16(原创文章,禁止转载)

鲜为人知的国外光伏保险“内幕”

最近业内关于光伏保险的新闻不少,我也来应应景。个人对目前的“口碑保险”MunichRe(慕尼黑再保险)和PowerGuard有一定的了解,将其“弊病”写出来跟大家分享,如有偏差之处,还请各位指正。 1、门槛高   MunichRe保单的门槛高。他要求光伏企业全额投保,对光伏企业资金来说是很大挑战。另外,赔付很难,因为它设置十堰癫痫病公立医院的免赔额(指损失在一定限度内保险人不负赔偿合肥治疗癫痫医院责任的额度)高,高免赔额意味着只有厂家发生大的事故才能得到赔偿,而一般数额的损失如果达不到免赔额标准,保单就等于一纸空文。 2、保额不足   国外保险一个明显的问题就是保额不足,导致每瓦赔偿不足。他们的每瓦赔偿标准按照现金价值(保险公司设定的折旧后产品价值)和重置价(指几年后重新购买该产品的价格)两者中较低的价格来计算。根据MunichRe和PowerGuard对现金价值的设定,25年后光伏组件的价格趋向为0(这其实是不可能的)。举个例子,如果客户在5、6年后发生事故,这时候重置价要比现金价值高,而客户得到的赔偿将按照现金价值来计算。对客户而言,因为保险公司对现金价值的不合理设定而导致赔偿不足。 3、保额衰减太快   PowerGuard另一大问题在于保额衰减太快。前几年如果发生一些小事故,保额递减很快,真正大风险来了,保额就没了。客户根本得不到赔偿。   假设一个保单为500万美元,免赔额为25万美元,每年发生一次事故,损失30万美元。处理损失的费用(包括人力、差旅、货癫痫病人的寿命有多久运等)为5万美元。以十年为例,每次事故保险人得到5万美元(事故损失30万—免赔额25万=5万美元),十年就是50万。   客户十年中赔到50万,那么500万美元的保额应该还专治癫痫正规医院剩450万。但根据PowerGuard的条款,一旦发生事故,保额将随之“大幅缩水”,需要扣除该次事故的损失费用和处理损失费用,意即十年后的保额只剩下50万美金(450万美元—35万美元*10次—5万美元*10次=50万美元)。   从客户角度来说,只拿到50万赔偿,保额却从500万跌到了50万美金。如果这之后发生超过50万美元的事故,就没办法赔。   再假设,每年发生两个事故,每次事故30万美元。PowerGuard的保额在7年后就只剩10万美元,免赔额都达不到。对客户来说,这个保单等于作废了。如果客户倒闭了,买家的权益根本得不到保障。   保额递减对保险公司很有利,一般来说,因为光伏组件所使用的材料等问题,大的事故很容易在5-8年后发生。而这时,因为保额递减得很快,客户所得到的保障就微乎其微了。 4、等待期不作赔偿   MunichRe的保单会设置一个等待期,一般是2-5年,等待期内不承担责任。PowerGuard同样有类似的规定,即两年内光伏制造商必须自己承担产品事故责任,不得通过保险转嫁自己的风险。   受保单条款的限制,2-5年内产品如果出现问题赔不到钱。而5年后,能得到赔付时,保额已经下降了很多。   总的来说,客户购买保险,每瓦光伏组件要花1%的钱甚至更多,得到的赔偿却非常少,很可能只是保额的1/4-1/5。国外保险很巧妙、很吊诡的地方是想方设法让国内客户赔不到钱。前十年将风险处理掉,十年后保额已经递减得差不多了。

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